Combien coûte l’assurance emprunteur selon votre âge ?
L’âge est l’un des éléments qui peut fortement faire varier le prix d’une assurance de prêt immobilier.
Pour mesurer concrètement cet impact, Selfassur a réalisé plusieurs simulations sur un même projet : 300 000 € empruntés à 3,70 %, deux emprunteurs non-fumeurs assurés à 50 % chacun, salariés sans risque professionnel particulier et sans sport à risque.
Nous avons retenu des garanties complètes : Décès, PTIA, ITT, IPT, rachat des exclusions dos et affections psychiques, franchise ITT de 90 jours et extension PTIA prévue jusqu’à 70 ans.
L’objectif n’est donc pas d’afficher un tarif d’appel avec des garanties réduites, mais de montrer ce que peut réellement représenter le coût d’une assurance emprunteur protectrice.
Le prix de l’assurance de 20 à 60 ans
Avec la formule à cotisations variables, nos simulations donnent les résultats suivants :
20 ans – prêt sur 25 ans
Coût total : 3 665 €
Taux moyen annuel indicatif : 0,049 %
TAEA : 0,045 %
Coût pour 10 000 € empruntés : 122 €
30 ans – prêt sur 25 ans
Coût total : 5 844 €
Taux moyen annuel indicatif : 0,078 %
TAEA : 0,069 %
Coût pour 10 000 € empruntés : 195 €
40 ans – prêt sur 20 ans
Coût total : 6 175 €
Taux moyen annuel indicatif : 0,103 %
TAEA : 0,093 %
Coût pour 10 000 € empruntés : 206 €
50 ans – prêt sur 15 ans
Coût total : 10 106 €
Taux moyen annuel indicatif : 0,225 %
TAEA : 0,211 %
Coût pour 10 000 € empruntés : 337 €
60 ans – prêt sur 15 ans
Coût total : 17 438 €
Taux moyen annuel indicatif : 0,388 %
TAEA : 0,371 %
Coût pour 10 000 € empruntés : 581 €
Le constat est particulièrement parlant : dans notre simulation, assurer 10 000 € de crédit représente environ 122 € à 20 ans contre 581 € à 60 ans.
Le coût est donc près de 4,8 fois plus élevé, alors même que la durée du prêt retenue à 60 ans est plus courte.
Cotisations fixes ou variables : quelle différence ?
Nous avons également comparé deux modes de cotisation du contrat testé.
Avec les cotisations fixes, la cotisation est conçue pour rester plus stable dans le temps.
Avec les cotisations variables, son montant évolue au cours du crédit.
Sur nos simulations, le coût total obtenu est le suivant :
À 20 ans : 3 665 € en variable contre 4 722 € en fixe.
À 30 ans : 5 844 € contre 6 558 €.
À 40 ans : 6 175 € contre 8 780 €.
À 50 ans : 10 106 € contre 17 107 €.
À 60 ans : 17 438 € contre 25 325 €.
À 50 ans, l’écart atteint ainsi environ 7 000 € sur la durée du crédit dans notre simulation.
Le coût total ne doit toutefois pas être le seul critère. La répartition des cotisations dans le temps peut également avoir son importance, notamment en cas de revente du logement ou de remboursement anticipé.
À 40, 50 ou 60 ans, comparer reste important
L’assurance emprunteur n’est pas uniquement un sujet pour les jeunes acheteurs.
Plus son coût devient important, plus une différence de tarif peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du financement.
Le bon réflexe consiste donc à regarder non seulement le taux affiché, mais également le coût réel en euros, le TAEA et les garanties proposées.
Et à 70 ans ?
Nous avons également testé un profil âgé de 70 ans sur un prêt de 300 000 € sur 10 ans.
Dans notre simulation, le contrat testé n’a pas délivré de tarif en raison de l’âge.
Cela ne signifie pas qu’il est impossible d’assurer un crédit immobilier à 70 ans. Cela signifie que le contrat et le niveau de garanties testés ne permettaient pas de tarifer ce profil.
À partir d’un certain âge, une étude personnalisée auprès de plusieurs assureurs devient donc particulièrement importante.
Nouveau prêt ou crédit déjà en cours ?
Ces simulations concernent un nouveau financement.
Mais si vous remboursez déjà un crédit immobilier, vous pouvez également comparer votre assurance actuelle avec d’autres contrats, sous réserve de respecter les garanties exigées par votre banque.
Votre âge, le capital restant dû, la durée restante, votre statut fumeur ou non-fumeur et les garanties demandées peuvent modifier fortement le résultat.
Selfassur : comparer le prix et les garanties
Depuis 2005, Selfassur est spécialisé en assurance emprunteur.
Notre objectif n’est pas simplement de rechercher le tarif le plus bas. Nous tenons également compte des garanties nécessaires selon votre projet et les exigences de votre banque.
Vous souhaitez connaître le coût de votre assurance emprunteur ? Faites votre simulation Selfassur.
Simulations indicatives réalisées par Selfassur avec Cardif Libertés Emprunteur. Hypothèses : prêt de 300 000 € à 3,70 %, deux assurés du même âge, non-fumeurs, quotité 50 % chacun, salariés sans risque professionnel particulier, sans sport ni activité à risque, résidence principale et prêt classique. Les résultats ne constituent ni une proposition d’assurance ni un tarif garanti. Le tarif réel dépend du profil, des garanties et des conditions applicables au moment de la souscription.